Как застраховать магазин

За последнее время на рынках Москвы произошло несколько крупных пожаров, которые снова стали поводом задуматься о финансовой защите и обратиться к страхованию. Пожар в торговом центре «Синдика» в Подмосковье к конце прошлого года стал одним из самых крупных страховых случаев на российском рынке. А совсем недавно на юго-востоке Москвы тушили павильоны на рынке «Садовод». Страхование не избавит от стихии, но сможет компенсировать материальные потери. 

Увы, но страховые случаи в торговом бизнесе происходят достаточно часто. В октябре 2016 года в Москве сгорел строительный рынок «Синдика» площадью 150 тыс. кв. м. Тушение огня заняло у спасателей два дня. Ущерб от пожара оценён в сумму порядка 8 млрд рублей, сообщало недавно РБК. Это серьезный удар, как по бизнесу владельцев, так и арендаторов – а здесь работало почти 900 магазинов.

В середине января на московском рынке «Садовод» загорелся павильон, площадь пожара составила около около 300 кв. м. Спасатели эвакуировали с территории рынка около 40 человек. Это лишь самые громкие случаи пожаров в торговых центрах за последнее время. Отдельные магазины и небольшие торговые точки горят в России каждый день.  

Торговый центр «Синдика» был застрахован, и это, безусловно, положительный момент. Мы не знакомы с деталями договора, но в принципе страхование может покрывать как риски собственника, который страхует имущество, так и риски отдельно взятых юридических лиц, арендующих помещения. По опыту можно сказать, что экспертиза данного страхового случая может занять от полугода и более. С учетом масштаба произошедшего инцидента, МЧС потребуется определенный срок для того, чтобы установить все обстоятельства инцидента. Страховщик, в свою очередь, наверняка инициирует собственное расследование с привлечением независимых специалистов, т.к. отталкиваясь от предварительной суммы ущерба можно с определенностью говорить о том, что риск был перестрахован с привлечением западных перестраховщиков. Им будет необходим не только исчерпывающий отчет о произошедшем, но и детальная калькуляция причерченного ущерба для исполнения свои обязанностей и выплаты перестраховочного возмещения российскому страховщику.

Страховые компании уже давно предлагают программы для ритейлеров. Прежде всего, это страхование самой торговой точки и товаров, а также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Владелец всего центра страхует свое имущество, арендаторы могут страховать свое. Если подходишь к делу серьезно, то думаешь о рисках и выстраиваешь финансовую защиту.

Самые актуальные риски, с которыми может столкнуться ритейлер: огонь, вода, стихийные бедствия и кражи. Пожар может случиться, как в самом магазине, так и на складе, загореться может и соседнее помещение. И даже если товары полностью не пострадают, то могут совсем утратить товарный вид. Статистика по заливам, не менее утешительная. При этом может сложиться ситуация, когда по вине страхователя пострадают соседние арендаторы. И, если вина первого в произошедшем инциденте очевидна и доказана, в соответствии с действующим законодательством, ему придется возместить причиненный вред. Счет может оказаться весьма значительным.

Чаще всего, ритейлеры страхуют риски отдельно, заключая несколько договоров. Но если задуматься о комплексном страховании, то можно серьезно оптимизировать расходы. За счет комплексного подхода экономия достигает порядка 10-20% - чем больше объем страхования, тем меньше тариф. Сегодня такие программы уже есть на рынке. Такой договор помогает обеспечить финансовую защиту любому торговому бизнесу, он покрывает большинство рисков, с которыми может столкнуться ритейлер: товары, находящиеся в торговых залах магазинов, здания и помещения торговых залов, а также отделка и комплекс торгового оборудования и, наконец, ответственность арендатора торговых помещений.

Также в зависимости от программы страхования покрывается возможный ущерб жизни, здоровью и имуществу посетителей торгового центра, причиненный по вине арендаторов. В рамках такой комплексной программы страховая выплата при наступлении страхового случая будет производиться в пределах установленного лимита в размере фактического ущерба. Если же говорить об ответственности, то клиент сам выбирает, на какую сумму страховаться.

Стоит признать, что сегодня торговые центры, молы и склады все чаще самостоятельно прибегают к страхованию, и это говорит о растущей страховой культуре. Встречаются арендодатели, которые даже просят арендаторов показать полис как гарантию, что с помещением ничего не случится. Страхование товаров давно стало обязательным условием при получении кредита, залогом по которому часто выступают товары в обороте (а залог, как принято, должен быть застрахован).

Резюмируя все сказанное выше, хочется посоветовать всем, кто открывает свой магазин задуматься о возможных непредвиденных сценариях. Лучше стразу приложить свои страхи и заботы на плечи страховой компании.

Генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев