Заемщики попались в сети

Потребительские кредиты лучше берут вне банков

Россияне стали чаще отказываться от потребительских кредитов из-за высоких ставок и общего недоверия к банкам. Зато, попав в торговую сеть, среднестатистический заемщик по-прежнему забывает о ставках и охотно покупает товары в кредит, платя по 30–40% годовых.

«Россияне не берут кредиты, потому что не хотят платить высокие проценты и не доверяют банкам»,— говорится в исследовании компании Synovate Comcon, посвященном рынку розничного кредитования. Ипотечный рынок в исследовании не оценивался. Число тех, кто отказывается от получения ссуды в банке, растет из года в год: в 2008 году слишком высокой ставку по кредиту считали 38% тех, кто его не брал, а в 2011-м — уже 43,9% (см. также график).

При этом после снижения количества заемщиков, тенденция к которому наметилась в 2009 году (тогда падение составило 4,1 процентного пункта), в прошлом году число тех, кто брал кредит за последние 12 месяцев, увеличилось на 2,2 п. п., до 12,8%. Количество покупок в кредит, полученный в торговых сетях (POS-кредит), за год убавилось на 4 п. п., а число тех, кто кредитуется в отделениях банков, выросло на 1 п. п., но респонденты все еще предпочитают брать кредиты в магазинах, чем в банках. Чаще других кредиты в банке выдаются на автомобиль (22%) и ремонт квартиры или дома (15%). Реже всего кредит выдается на покупку одежды (3%). В магазинах же приобретают на заемные средства бытовую технику (22%), аудио- и видеотехнику (20%), мобильные телефоны (19%) и компьютеры (17%). При этом доля респондентов, кредитующихся и в банках, и в магазинах, снизилась с 14,3 до 12,4%.

Опасения клиентов в недобросовестности банков — запоздалая реакция, указывают участники рынка. «Когда рынок потребкредитования только развивался, в начале 2000-х годов, банки накручивали скрытые комиссии, в результате стоимость кредитов зашкаливала. Впоследствии заемщики осознали невыгодность таких кредитов и стали с опаской к ним относиться, что сказывается до сих пор, хотя в целом сейчас все прозрачнее»,— говорит директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.

Склонность клиентов кредитоваться через ритейлеров, а не в отделениях банков участники рынка объясняют невысоким уровнем финансовой грамотности заемщиков. «Для совершения небольшой импульсной покупки, на которые и рассчитано POS-кредитование, человек оформит кредит на месте и за деньгами в банк не пойдет»,— уверен заместитель руководителя рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. При этом заемщики, скрупулезно высчитывающие стоимость кредита, раздумывая над его оформлением в отделении банка, перестают задумываться о переплате, видя перед собой покупку своей мечты. «Те, кто совершает так называемые импульсные покупки, оформляя для этого кредит в точке продаж, как правило, не учитывают, что в его стоимость заложен высокий риск»,— указывают в банке, входящем в топ-50. «Среднерыночная доходность портфеля POS-кредитов в настоящее время составляет 30–40% годовых без учета страховки, которая прибавляет к стоимости кредита еще 5 п. п. Доходность портфеля нецелевых кредитов, для сравнения, примерно 20–30% годовых»,— поясняет управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов.

По данным Frank Research Group, за прошедший год рост рынка POS-кредитования составил 20,1%, общий объем рынка оценивается в 187 млрд руб. «В ближайшие пять лет доля POS-кредитования вряд ли уменьшится, так как для банка это удобные короткие кредиты на небольшие суммы (до 30–40 тыс. руб.), которые быстро погашаются и чаще выдаются»,— прогнозирует господин Пятков. Только с ростом финансовой грамотности, когда заемщики начнут более тщательно сравнивать стоимость кредита и уровень собственных доходов, клиентские предпочтения изменятся, считают собеседники “Ъ”. «Постепенно заемщики осознают, что POS-кредитование хотя и комфортнее, но дороже, поэтому этот вид кредитования будут вытеснять банковские карты»,— говорит господин Пятков. «Полностью банки от POS-кредитования не откажутся, однако в течение двух-трех лет массовый интерес клиентов переключится на кредитные карты, лимит по которым больше, а ставки выгоднее»,— предполагает зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцев.

Ольга Шестопал, КоммерсантЪ