ЦБ разрешил потребкредитование

ЦБ сдвинул риски: Банкам разрешили потребительское кредитование

Банкиры пяти банков–лидеров в сегменте потребкредитования добились своего: ЦБ откладывает и отчасти смягчает ранее обнародованное ужесточение регулирования в этом сегменте. Впрочем, компромисс этот условный: по оценкам самого ЦБ, он будет стоить банкам докапитализации минимум на 70 млрд руб.

О готовности ЦБ смягчить первоначальный жесткий вариант поправок к инструкции 110-И, направленных на снижение активности банков в потребкредитовании, вчера сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов на Российском экономическом и финансовом форуме в Монако. По его словам, повышение коэффициентов риска по потребкредитам в зависимости от ставок по ним будет не столь значительным, как планировалось первоначально. При эффективных ставках по рублевым ссудам в диапазоне 25–35% годовых коэффициент риска будет 1,1; 35–45% – 1,4; 45–60% – 1,7; более 60% годовых – 2. В первоначальном варианте поправок шкала коэффициентов была другой, а сами коэффициенты выше. Так, например, коэффициент риска 1,1 предлагалось установить для потребкредитов со ставками 25–30% годовых, 1,3 – со ставками от 30% до 35% годовых. При ставках 50–60% коэффициент риска раньше был 2, свыше 60% годовых – и вовсе 2,5. Коэффициенты риска используются при расчете значения норматива достаточности капитала банков (минимум 10%). Чем они ниже, тем менее болезненно отражается на капитале активность банка в выдаче тех или иных видов ссуд.

При этом одним лишь смягчением коэффициентов риска по потребкредитам регулятор не ограничился. По словам господина Сухова, на четыре месяца будет перенесен и изначально намеченный срок вступления в силу ужесточений – с 1 марта на 1 июля 2013 года. Это позволит банкам разработать новые линейки продуктов и при необходимости принять решения о докапитализации не в авральном, а в плановом порядке – на ежегодных общих собраниях акционеров. По оценкам Михаила Сухова, потребность банков в капитале составит не менее 70 млрд руб. в течение года после введения повышенных коэффициентов риска по потребкредитам. Причем затронет это главным образом небольшую группу банков, которым для сохранения бизнеса нужна будет дополнительная капитальная поддержка в размере от трети до половины текущего капитала.

Похоже, таким образом регулятор отреагировал на обращение руководителей пяти банков, лидирующих в сегменте потребкредитования, с просьбой смягчить готовящееся ужесточение регулирования этого сектора. Как сообщал “Ъ” 6 ноября, под обращением к Сергею Игнатьеву подписались главы ХКФ-банка, ОТП-банка, ТКС-банка, «Русского стандарта» и «Ренессанс кредита». В нем они, в частности, указывали, что подготовленные ЦБ поправки могут привести к сокращению кредитования банками населения в целом, уходу этого направления бизнеса в теневой сегмент, а также радикально повлиять на устойчивость банков с высокой долей кредитов гражданам на покупку товаров в торговых сетях. В письме банкиры просили о встрече с руководством ЦБ, отсрочке введения в действие и частичном смягчении ужесточений.

Впрочем, хотя формально все просьбы выполнены, результат, которого добились банкиры в ходе диалога с ЦБ, существенно меньше, чем им хотелось бы. Так, кроме отсрочки – не до 1 июля, а на целый год,– они хотели, чтобы повышенные коэффициенты риска ЦБ разрешил им не применять по кредитам заемщикам с положительной кредитной историей. Этого не произошло. Неудовлетворенным осталось, пожалуй, самое радикальное предложение банкиров – изменить порядок расчета эффективной ставки (или полной стоимости) кредитов, исходя не из ожидаемых поступлений по ссудам, а из фактических.

Впрочем, хотя получили банкиры меньше, чем просили, оценить эффект даже от этих мер они затруднились. Самым распространенным комментарием, полученным от представителей банков, участвовавших в том числе в написании письма, был самый общий: «К предложенным послаблениям мы относимся одобрительно». «Отсрочка это хорошо, у нас будет время, но по существу важны количественные изменения в коэффициентах риска,– говорит один из собеседников “Ъ”.– Сначала их нужно увидеть в виде официального документа, посчитать, как это отразится на нас, а потом уже что-либо комментировать». «Что бы там ни показали подсчеты, очевидно, что банкиры добились своего: для специализированных игроков в этом сегменте хороши любые послабления»,– говорит гендиректор «ЦЭА-Интерфакс» Михаил Матовников. Впрочем, по его мнению, радикально ситуацию, в которой находятся такие игроки, результат их переговоров с ЦБ не улучшит. «Рост потребкредитования в течение года замедлился бы и так естественным образом: ведь темпы притока в банки вкладов граждан, за счет которых в основном фондируется этот бизнес, замедлились до 1,5% в квартал,– рассуждает он.– На этом фоне не исключено, что к июлю следующего года ужесточения могут стать неактуальными, и вопрос придется поднимать снова, но уже не о смягчении ужесточений, а об их отмене, если только мы не хотим дать специальных преференций отдельным крупным игрокам, выходящим на этот рынок».

Светлана Дементьева, ИД «Коммерсантъ»