ЦБ поверил в зарплатных клиентов

Их не затронет повышение норм резервирования по потребительским ссудам

Повышение норм резервирования по необеспеченным розничным кредита, которое ЦБ вводит с 2013 года, может не затронуть ссуды, выданные зарплатным клиентам. В ЦБ считают, что риски таких заемщиков значительно ниже, чем у клиентов «с улицы». Банкиры с такой логикой согласны, однако отмечают, что решение ЦБ сыграет на руку госбанкам, которые лидируют на рынке зарплатных проектов, и еще больше увеличит их конкурентные преимущества по сравнению с частными игроками.

О том, что ЦБ рассматривает возможность сохранения существующих норм резервирования в отношении необеспеченных розничных кредитов, выданных зарплатным клиентам банков, рассказал директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. С 1 марта 2013 года в отношении необеспеченных розничных ссуд, выданных с 1 января 2013 года, вступают в силу повышенные коэффициенты резервирования. Двукратное повышение минимальной планки резервов запланировано по непросроченным и минимально просроченным (до 30 дней) кредитам — до 2 и 6% соответственно. Также будет введена новая минимальная планка резервирования — по ссудам, просроченным более чем на 365 дней,— 100%, сейчас верхняя минимальная планка резервирования по розничным кредитам — 75% при просрочке свыше 180 дней. «Мы допускаем исключение новых норм резервирования для наименее рисковых типов потребительского кредитования,— сообщил господин Поздышев.— Выдача необеспеченных кредитов зарплатным клиентам банка — это совершенно иной вид кредитования. Банк прекрасно знает все денежные потоки таких клиентов».

Введению повышенных коэффициентов резервирования по потребкредитам предшествовали неоднократные заявления ЦБ о рисках, связанных с резким ростом этого сегмента. По данным Frank Research Group (FRG) на 1 октября, объем рынка потребкредитования (кредиты наличными, карты, кредиты в торговых точках) составил 4,58 трлн руб., увеличившись с начала года на 36%. За счет сезонного роста кредитования в конце года в годовом выражении он может составить до 60%. Лидерами рынка, по данным FRG, являются Сбербанк (1,36 трлн руб.), ВТБ 24 (411 млрд руб.), ХКФ-банк (192 млрд руб.), Россельхозбанк (184 млрд руб.), «Русский стандарт» (168 млрд руб.).

В то же время на рынке зарплатных проектов лидируют госбанки: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и крупные универсальные банки, с которыми розничные игроки не могут конкурировать из-за отсутствия корпоративного бизнеса как такового. «Розничные банки вряд ли могут составить серьезную конкуренцию универсальным на рынке зарплатных проектов, поскольку привлечение клиентов в них преимущественно идет по корпоративной линии, часто как сопутствующий кредитованию продукт»,— говорит предправления банка «Ренессанс кредит» Алексей Левченко. По словам зампреда правления ХКФ-банка (вышел на рынок зарплатных проектов около двух лет назад) Юрия Андресова, развитие этого вида бизнеса без корпоративного кредитования возможно, но конкурировать с госбанками сугубо розничным игрокам сложно. «Сейчас у нас около 200 тыс. зарплатных клиентов (всего у банка более 20 млн клиентов.— “Ъ”), которых мы привлекли не как это традиционно принято — через корпоративный канал, а за счет более выгодных условий,— говорит он.— В частности, у нас большая банкоматная сеть (около одной тысячи устройств) в регионах, и мы предлагаем клиентам начисление процента на остаток по счету». Решение оставить коэффициенты резервирования в рамках потребкредитования для зарплатных клиентов на текущем уровне и значительно повысить для клиентов «с улицы» еще больше усилит позиции госбанков, лидирующих на зарплатном рынке, и ослабит частных независимых розничных игроков, считает Алексей Левченко.

Банкиры признают, что, хотя решение ЦБ поможет преимущественно госбанкам, логика в таком подходе есть. Риски по кредитам зарплатным клиентам действительно ниже, признает Юрий Андресов. По словам зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, уровень просрочки по кредитам зарплатным клиентам примерно втрое ниже, чем по кредитам клиентам «с улицы». Поскольку риск по таким ссудам меньше, вполне логично, чтобы и уровень резервирования по ним был ниже, добавляет он.

Ксения Дементьева, КоммерсантЪ