Роспотребнадзор разработал инструкцию по борьбе с потребкредитованием

Роспотребнадзор начал новую атаку на крупнейших участников рынка потребительского кредитования. Новые претензии к банкам ведомство выдвинуло в рекомендациях за подписью своего руководителя Геннадия Онищенко, разосланных по территориальным управлениям. Главная из них -- выдача кредитов в торговых сетях незаконна. Между тем это бизнес, являющийся опорным для крупнейших игроков рынка потребительского кредитования.

Вчера Роспотребнадзор разместил на официальном сайте рекомендации руководителям своих теруправлений по оптимизации работы с жалобами заемщиков банков за подписью главы ведомства Геннадия Онищенко. Этот документ -- результат прошедшего в конце июня совместного совещания с Банком России, Генпрокуратурой и Высшим арбитражным судом по законности банковских комиссий и штрафов при потребкредитовании (см. Ъ от 9 июля). Согласно рекомендациям Роспотребнадзора, все его теруправления теперь будут бороться с банками по единой схеме.

В десятистраничном документе подробно расписана методология сбора и анализа жалоб заемщиков, процедура возбуждения в отношении банков дел об административном нарушении, их расследования и вынесения окончательных постановлений. В частности, теруправлениям рекомендовано проводить административные расследования по каждой жалобе заемщиков. При этом Роспотребнадзор потребовал от теруправлений внимательнее относиться к процессуальным моментам, например к идентификации заявителя жалобы с реальным заемщиком. Регулятор сделал выводы из судебных разбирательств с лидером рынка потребкредитования -- банком "Русский стандарт", юристы которого неоднократно указывали на фиктивный характер жалоб. Теперь заявители, не являющиеся заемщиками, будут проходить по делу об административном правонарушении не как потерпевшие, а как их представители, что позволит исключить претензии процессуального характера со стороны банков при дальнейших разбирательствах в судах.

Принципиальным моментом во вчерашнем обращении Роспотребнадзора стали новые претензии к банкам. Ведомство называет незаконным кредитование граждан через "многочисленные так называемые дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы вне кассового узла, центры кредитования и иные внутренние структурные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли ('Эльдорадо', 'Техносила' 'Евросеть')". По мнению санитарного ведомства, выдавая кредиты вне филиалов и представительств, банки нарушают Гражданский кодекс.

Экспресс-кредитование в торговых сетях является опорным бизнесом для целого ряда банков--лидеров розничного кредитования -- "Русского стандарта", Хоум Кредит энд Финанс банка, Альфа-банка, Росбанка, "Ренессанс Капитала", "Русфинанса", Кредит Европа банка, ДжиИ Мани банка и пр. По признанию самих банкиров, экспресс-кредиты в торговых сетях -- лучший способ для создания баз заемщиков, которым впоследствии предлагаются другие продукты. "При выстроенной схеме кредитования, грамотной работе с базами по заемщикам доходность экспресс-кредитов выше остальных видов кредитования физических лиц",-- рассуждает член правления Международного московского банка Эдуард Иссопов.

При этом для самих заемщиков экспресс-кредиты в торговых сетях самые дорогостоящие. По подсчетам Ъ, эффективная ставка по таким кредитам из-за многочисленных дополнительных комиссий, за счет которых банки покрывают свои риски, достигает 100% -- максимум на рынке розничного кредитования. "Признавая экспресс-кредиты в торговых точках вне закона, Роспотребнадзор наносит жесткий удар по интересам лидеров этого рынка, для которых это опорное направление бизнеса",-- считает аналитик агентства "Русрейтинг" Виктория Белозерова.

Банкиры восприняли новые претензии Роспотребнадзора с удивлением. "Выдача кредитов через указанные подразделения, в том числе и в торговых сетях, разрешена нормативными актами Банка России. Я ни разу не слышал нареканий на такой формат работы,-- говорит зампред правления Русь-банка Валерий Кардашев.-- Более того, недавно ЦБ издал специальный документ, стимулирующий банки к работе в таком формате". По словам зампреда банка "Союз" Владимира Изутина, чаще всего техника работы банка в торговой сети такова, что в магазине сотрудники банка только консультируют заемщиков и помогают им оформить анкету на получение кредита, а сам кредит выдается в отделениях и филиалах банка.

Роспотребнадзор пытается таким образом стимулировать сокращение объемов кредитования в торговых сетях. И отчасти может добиться результатов. "Юридически позиция Роспотребнадзора не выдерживает критики, но здесь расчет не на выигрыш в судах, а на репутационный эффект,-- говорит топ-менеджер крупного банка.-- Ни банкам, ни торговым сетям не нужны многочисленные проверки и громкие разбирательства по их итогам".