Минфин планирует карточную реформу

Минфин предлагает отправить Россию из нала в безнал

Законодательное ограничение расчетов наличными, которое предложил в четверг министр финансов Антон Силуанов, способно создать массу проблем как гражданам, так и компаниям, говорят эксперты. Прежде необходимо сделать оплату товаров и услуг банковской картой повсеместной, доступной и недорогой услугой, а также увеличить число банкоматов, отмечают они.

Минфин считает возможным ввести законодательные ограничения на осуществление наличных денежных расчетов, заявил 19 января на Гайдаровском форуме министр финансов РФ Антон Силуанов.

«У нас доля наличных денег составляет 25% от общей денежной массы. Этот показатель в развивающихся странах – около 15%, а в развитых – 7-10%», – сообщил чиновник.

Чем плохи купюры

Вопрос сокращения наличных расчетов поднимается не первый раз. В июле 2011 года глава Сбербанка Герман Греф обратился с письмом к премьер-министру Владимиру Путину. Греф писал, что объем «налички» сейчас составляет 11,9% ВВП, что тормозит рост экономики. Массовые расчеты наличными стимулируют рост теневой экономики. Также обслуживание большого объема наличности приводит к росту затрат на эмиссию, хранение, борьбу с фальшивомонетчиками.

Греф предлагал принять меры для снижения доли наличных в денежном обороте. В частности, запретить законом выплату зарплат, пенсий и пособий наличными, перечисляя деньги только на банковские карты.

«Не может и не должно государство принимать решения о запрете выдавать зарплату наличными. Надо создавать условия, чтобы человек сам выбрал безналичные расчеты», – возражал тогда банкиру гендиректор ФГУП «Гознак» Аркадий Трачук. Если обслуживание банковских карт действительно является более дешевым, чем наличное денежное обращение, то «жизнь сама приведет к безналичным расчетам», аргументировал он.

В России доля расчетов наличными деньгами составляет примерно 90% против, например, 50% – в США, рассказал Аркадий Трачук.

«Безнал» от коррупции не спасет

Расчеты наличными, по словам Антона Силуанова, являются одной из причин высокого уровня теневой экономики в России. По данным Росстата, теневой сектор составляет порядка 30% ВВП РФ.

«Чем меньше расчетов наличными, тем жестче контроль государства и больше прозрачность экономики», – подтверждает РИА Новости директор Transparency International в России Елена Панфилова. Правда, те страны, где выплата хотя бы зарплат переведена на безналичный расчет, более эффективно борются не столько с коррупцией, сколько с отмыванием средств, уточнила она.

Борьбе с «серыми» зарплатами новация вряд ли поможет. «Зарплату в конверте никто не мешает выдавать и помимо карточек, – говорит РИА Новости руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковской системы ЦМАКП Олег Солнцев. – К тому же, зарплатные схемы уклонения от налогов столь многообразны, что переход на «безнал» ничего не решит».

Зато сокращение наличных расчетов способствовало бы более эффективному сбору налогов. «Если бы все покупки крупные, все зарплаты перевести в безналичную форму, было бы можно увеличить и налоги», – отметил Силуанов.

Дорогие карты

Эксперты говорят, что законодательно ограничить наличное обращение, конечно, можно. «К примеру, можно обязать работодателей платить зарплату только на банковскую карточку, – говорит РИА Новости партнер ООО «Правовое агентство «Консультант для Вас» Алексей Смирнов. – Также можно ввести лимиты выдачи наличных через банкоматы».

Олег Солнцев отметил, что в России сложилась определенная «ловушка»: спрос на карточные расчеты почти не растет, потому что нет инфраструктуры, а инфраструктура не развивается, потому что спроса нет. «Чтобы разорвать замкнутый круг, нужно просто законодательно простимулировать установку POS-терминалов», – полагает эксперт.

Россия при этом может воспользоваться опытом принудительного стимулирования безналичных расчетов, говорит Олег Солнцев. «Например, в Южной Корее торговые точки с оборотом определенного размера государство обязало приобрести POS-терминалы – устройства для расчетов банковскими картами, – напомнил он. – Это способствовало развитию безналичных платежей».

В России обеспеченность POS-терминалами пока ниже, чем в развитых странах, – говорится в статье ЦМАКП «Культ наличности в России», опубликованной в журнале «Вопросы экономики» в ноябре 2011 года. Так, в 2007 году в нашей стране на один POS-терминал приходилось 432 эмитированные карты, а в США и Германии – соответственно 191 и 207.

«Пока же россияне не очень любят использовать банковские карты по назначению – для расчетов, а использует их в основном для съема наличных в банкоматах», – говорит Солнцев.

Чтобы изменить ситуацию, нужно решить вопрос, например, с крупными магазинами, многие из которых – даже в крупных городах – не принимают оплату банковскими картами. «Невозможно оплатить банковской картой, например, покупку автомобиля: платить просят или наличкой, или банковским переводом», – рассказал Алексей Смирнов. Заплатить картой в России за проезд в маршрутке, метро или при совершении покупок на рынке вообще невозможно, добавляет Смирнов.

Эксперт видит причину непопулярности безналичных расчетов в высокой цене эквайринга (это плата банку за обеспечение расчетов по карточкам). «В России торговая точка, принимающая оплату картами, отчисляет банку около от 1,5 до 3,5% уплаченной суммы, а за рубежом – 0,01-0,8%. Почувствуйте разницу, как говорится», – пояснил эксперт.

Сила привычки

Распространению расчетов банковскими картами мешает еще и сила привычки. На фоне периодически всплывающих историй о краже денег с банковской карты, POS-терминал кажется многим ненадежным аппаратом.

Кроме того, несмотря на то, что уже сейчас большинство компаний перечисляет заработную плату на пластиковые карты (это удобно и мало затратно для работодателя), в России довольно много не то что магазинов – населенных пунктов, где пластиковые карты не принимаются, говорит РИА Новости руководитель департамента налогового консалтинга АКГ «МЭФ-Аудит» Виктория Смирнова. И далеко не все банки имеют достаточно разветвленную сеть банкоматов для снятия наличных. «Поэтому не думаю, что российская глубинка отреагирует на грядущие изменения положительно», – говорит Виктория Смирнова.

Плюсы для экономики

Макроэкономический эффект от сокращения наличных денег будет позитивный, пусть и не слишком масштабный, сказал Солнцев. Сократится денежная масса, расширится ресурсная база банковской системы, поскольку возрастут остатки на банковских картах граждан. Это приведет к расширению возможностей банков для кредитования.

Также увеличение доли безналичных расчетов позволит банкам существенно сократить операционные издержки, говорится в статье экспертов ЦМАКП. Увеличатся расходы на платежную инфраструктуру, зато уменьшатся траты на персонал и банковские офисы.

Так, согласно расчетам системы VISA, стоимость совершения одной трансакции в системе электронных платежей в Исландии в четыре раза меньше, чем в системе наличных расчетов, говорят эксперты ЦМАКП. Опросы норвежских банков свидетельствуют о двух-трехкратном разрыве.

Если в ближайшее время будут введены законодательные ограничения наличного обращения, экономика, скорее всего, выиграет, но рядовым россиянам это добавит сложностей.

Мария Селиванова, экономический обозреватель РИА Новости