Кредитование улучшилось в розницу

Рост качества потребительских кредитов обеспечили некрупные банки

Впервые с начала кризиса в российской банковской системе сократился объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц. До сих пор доля плохих ссуд лишь размывалась за счет общего роста кредитного портфеля. Участники рынка считают реальное повышение качества розничных кредитов наметившейся тенденцией.

Согласно обзору банковского сектора на 1 декабря 2010 года, опубликованному на сайте ЦБ, в ноябре объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократился на 1,7 млрд руб. С начала кризиса просроченная задолженность по розничным кредитам лишь увеличивалась, так, за январь—октябрь 2010 года прирост составил 49,6 млрд руб., ноябрь стал первым месяцем, по итогам которого наметилась обратная динамика. В корпоративном секторе сокращение объема просроченной задолженности было отмечено в январе 2010 года, однако оно так и не стало стабильным — результаты разнились от месяца к месяцу, в целом же за январь—ноябрь объем просрочки вырос на 17,3 млрд руб.

Ноябрь стал первым месяцем, продемонстрировавшим реальное улучшение качества розничного кредитного портфеля. Хотя стабильно сокращение доли просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле началось еще в августе (за август—ноябрь — с 7,52 до 7,27%), оно было обеспечено не столько улучшением качества кредитов, сколько ростом самого кредитного портфеля (за тот же период он увеличился на 266 млрд руб.), который «размывал» просрочку.

Основную роль в сокращении объема просроченной задолженности в ноябре сыграли некрупные банки. Из банков, входящих в топ-20 по размеру активов, сокращение объема просроченной задолженности в ноябре показали лишь пять — МДМ-банк (на 1,5 млрд руб.), Альфа-банк (минус 683 млн руб.), «Русский стандарт» (558 млн руб.), «Санкт-Петербург» (на 116 млн руб.), Транскредитбанк (9,5 млн руб.). Сбербанк, на который приходится более 30% рынка розничного кредитования, по итогам ноября показал рост просрочки на 369 млн руб., у второго по величине игрока — ВТБ 24 — объем просроченных розничных кредитов вырос на 1,77 млрд руб.

По словам участников рынка, тенденция сокращения объема проблемных кредитов, наметившаяся в ноябре, продолжилась и в декабре, причем даже в большем объеме. «Безусловно, мы заметили существенное улучшение качества кредитного портфеля в ноябре и еще большее в декабре,— отмечает директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП-банка Сергей Капустин.— Причем в последние месяцы происходит погашение крупных, довольно давно просроченных кредитов, что свидетельствует об общем восстановлении платежеспособности граждан». Кроме того, помимо реального погашения кредитов на сокращение просрочки в ноябре—декабре оказывали влияние и списания старых, выданных еще до кризиса, проблемных кредитов, которые банки, как правило, проводят в конце года, расчищая свои балансы, добавляет он. Списание долгов — действительно важный фактор, влияющий на сокращение абсолютных объемов просроченной задолженности, соглашается директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. «Мы, например, за это время списали просроченных кредитов на 3,5 млрд руб., что отразилось на объеме проблемных кредитов,— говорит господин Шкерин.— Сейчас уже стало понятно, что вероятность возврата совсем старых кредитов, по которым уже давно получены судебные решения, очень низка — не более 10%, поэтому банки активно продают их».

Банкиры не ожидают роста просрочки и в 2011 году. «Дальнейшего роста не будет, так как ситуация с платежеспособностью граждан стабилизировалась,— считает Сергей Капустин.— В пользу этого говорит и тот факт, что граждане уже практически не обращаются за реструктуризацией, сейчас таких клиентов к нам приходят единицы».

Ксения Дементьева, Светлана Дементьева, КоммерсантЪ