Кому рады банки во время кризиса

Идеальный заемщик

Сейчас, когда банки сокращают кредитные программы и ужесточают требования к заемщикам, получить кредит почти невозможно. И даже если в свое время вы правильно выбрали профессию и жену, обзавелись дачей, машиной и отказались получать зарплату «вчерную», сумма полученного в банке кредита может оказаться на 20% меньше, чем вы рассчитывали.

По данным отчетности 970 российских банков, рост объемов кредитования граждан осенью резко замедлился. В июле–августе кредиторская задолженность физических лиц перед банками росла темпами более 4% в месяц. В сентябре рост замедлился до 3,1%, в октябре упал до 1,7%. Общий объем кредиторской задолженности физических лиц по этим банкам едва превысил 4 трлн руб.

Сокращение темпов роста объемов кредитования объясняется, в частности, ужесточением требований к потенциальным заемщикам. В связи с падением производства, сокращениями персонала получить кредит сейчас сложнее всего работникам финансового и строительного секторов, металлургических компаний, а также частным предпринимателям (подробнее см. в “Ъ” от 17 ноября).

Помимо профессии потенциального заемщика банки сейчас более внимательно, чем до кризиса, рассматривают и другие факторы. Например, платежеспособность. В качестве документа о подтверждении доходов некоторые банки перестали принимать справку в свободной форме, а также отказались от так называемых справок по форме банка. Так сделали Райффайзенбанк, Городской ипотечный банк, Промсвязьбанк, банк «Возрождение» и другие. «Банки ужесточили требования к платежеспособности клиента, отказавшись от учета “серых” зарплат. Мы стараемся не рассматривать доходы, если они превышают те, что указаны в справке 2-НДФЛ, больше чем в два раза»,— поясняет заместитель председателя правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. Например, если в справке от налоговой инспекции заемщик указывает доход в размере 10 тыс. руб., а в справке, составленной в свободной форме, 40 тыс. руб., то кредит будет рассчитан исходя из дохода в 20 тыс. руб.

Банки перестали принимать все суррогаты подтверждения занятости будущего заемщика. «В виде документа о занятости клиента банк принимает только его трудовую книжку»,— поясняет начальник по управлению бизнеса кредитного брокера «Кредитмарт» Павел Шмаренков. По словам гендиректора кредитного брокера «Фосборн Хоум» Василия Белова, раньше для получения кредита можно было предъявить договоры подряда, документ о регистрации индивидуального предпринимателя. «Таким образом, сейчас возможности кредитования уменьшились для внештатных работников, например страховых агентов, а также для частных предпринимателей»,— добавляет он.

Еще одна неожиданность, с которой будущий заемщик может столкнуться после подачи заявки на кредит,— это несоответствие одобренной суммы тому лимиту, который он рассчитал на специальном калькуляторе, размещенном на сайте банка. «Разница составляет примерно 20%, именно на столько банки сократили лимиты выдачи средств»,— говорит гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. По словам заместителя начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергея Сергеева, несовпадение сумм также объясняется тем, что многие банки не успели обновить свои сайты с учетом изменений скоринговых систем. При расчете лимита банки перестали учитывать бонусы, которые заемщик включает в свои доходы. «Банки и раньше не всегда принимали в расчет бонусы клиентов, а теперь, если будущий заемщик указывает бонус за прошлый год, то у банка меньше уверенности в том, что в этом году он получит такое вознаграждение»,— считает Павел Шмаренков.

Особое внимание банков теперь обращено к уже имеющимся кредитам потенциального заемщика в других банках. «Если банк выясняет, что заемщик не сообщил в анкете о кредитах в других банках, то он автоматически отклоняет его заявку на кредит»,— поясняет Александр Долгополов. После того как в конце августа Сбербанк заключил соглашения с тремя крупнейшими бюро кредитных историй (Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс кредит сервисиз» и «Экспириан-Интерфакс»), банки стали в большем объеме получать информацию о заемщиках. Три кредитных бюро накопили информацию о 40 млн заемщиков, бюро Сбербанка «Инфокредит» располагает сведениями о 7– млн. «Банки устанавливают негласное правило: если клиент не дает согласия на предоставление о себе информации в бюро, то кредит ему будет сложно получить»,— говорит Василий Дубов. «У клиента должно быть достаточно средств, чтобы оплачивать кредит. Если раньше допускалась долговая нагрузка на заемщика в размере 60% от его дохода, то теперь она уменьшилась до 40%»,— говорит директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

Банки теперь более пристально изучают и информацию о супругах. «Если раньше при выдаче потребкредита банк интересовался только наличием супруга или супруги у заемщика, то сейчас он требует предоставления информации о месте работы, размере зарплаты указанного лица и так далее»,— поясняет Павел Шмаренков. Супруг, если он выступает поручителем, должен так же, как и заемщик, представлять справку 2-НДФЛ. Получение полной картины позволит банкам избежать, например, кредитования коммерческой деятельности частного предпринимателя за счет потребительского кредита, выданного его супруге.

Повышает шансы получить кредит раскрытие информации о находящейся в собственности недвижимости и автомобиля. «Наличие собственности даже более показательно для банка, чем отрасль, в которой будущий заемщик работает, несмотря на то что собственность, которая не находится в залоге, очень сложно взыскать»,— отмечает Василий Белов. По его словам, собственность — это показатель преуспевания заемщика. Не помешают заемщику и поручители, даже если обязательного требования по ним нет. «У ВТБ 24 были случаи, когда при рассмотрении заявки на потребительский кредит, в условие получения которого не входит наличие поручителя, просил будущего заемщика его предоставить»,— рассказывает Павел Шмаренков. Для банка лучше иметь дополнительного платежеспособного поручителя, чем неодушевленное обеспечение, которое в худшем случае придется сначала востребовать, а затем реализовывать.

Татьяна Алешкина, КоммерсантЪ