Развитие BNPL за последние годы стало одним из главных трендов розничных финансов, способных изменить потребление. Аналитическая компания Juniper Research прогнозирует, что к 2027 году число пользователей BNPL во всем мире превысит 900 миллионов (с 360 миллионов – в 2022 году). Рост на 157% будет обусловлен ожидаемым экономическим спадом, который повысит спрос на недорогие финансовые решения.
Реклама на retail.ru
Здесь может быть
Ваша реклама
Подпишитесь
на новости ритейла
Получайте новости
индустрии ритейла первым!
Здесь может быть Ваша реклама
ПодробнееПоделиться
BNPL-сервис «Подели»: ИТ-проект с нуля
Компания «Синимекс», разработчик ИТ-решений, буквально с нуля автоматизировала сервис оплаты покупок по частям «Подели». Реализация проекта – от идеи до запуска и интеграции с системами партнеров – заняла всего четыре месяца. Сервис имеет большой спрос у ритейлеров, так как позволяет повысить средний чек в среднем на 50%, количество товаров в чеке на 60%, привлечь больше покупателей. Команда проекта продолжает дорабатывать функционал и внедрять новые опции, открывающие ритейлерам большие возможности повышения продаж.
«Подели» – это сервис BNPL (buy now, pay later), который позволяет потребителям оплачивать товары и услуги по частям без начисления процентов, что кардинально отличает его от традиционного кредита. Кроме того, по схеме BNPL покупателю не нужно предоставлять какие-либо документы.
«Историю инструмента BNPL начала австралийская компания Afterpay больше 10 лет назад, – рассказывает Павел Давидовский, директор по маркетингу «Подели». – Идея сервиса проста и понятна: банки – это сложно и долго, а покупки все равно хочется делать за «чужие» деньги. BNPL не требует никаких документов, долгих оформлений и походов в банк. Это доступный финансовый продукт, который можно оформить за две минуты, не заполняя сложных и длинных анкет, – достаточно заполнить ФИО, дату рождения и номер банковской карты. Сервис на основании этих данных обрабатывает заявку и принимает решение. Как показывает опыт, вероятность одобрения – выше 90%.
И покупатель вместо того, чтобы купить кроссовки за 8 тыс. рублей, которые у него есть сегодня, может купить более дорогие, за 12 тыс. рублей, и оплатить позже. История BNPL «полетела» во всем мире именно за счет того, что она простая, легкая и быстрая».
Решив запустить сервис, основатели «Подели» обратились за помощью в компанию «Синимекс». Выбирая ИТ-партнера, разработчика, ориентировались на предыдущий опыт сотрудничества и успешно реализованные проекты. Для запуска сервиса требовалась экспертиза ИТ-интегратора в построении банковских архитектур, в разработке платежных систем, опыт реализации интеграционных проектов различных масштабов и сложности.
«Перед интегратором были поставлены амбициозные задачи, которые до нас никто в России не решал, – поясняет Павел Давидовский. – Нужно было сделать процесс, который интегрируется и в интернет, и в офлайн, собирает данные и от партнерского магазина, и от покупателя. Нужна была система, аккумулирующая всю эту информацию. В систему необходимо было встроить аналог кредитного конвейера – обработку заявки, принятие решения, сообщение решения клиенту и магазину. Плюс необходимо постоянно обращаться к внешним источникам, нетипичным для скоринга, потому что, в отличие от банка, у нас информации не так много. Система должна оценивать данные клиента, принимать решение, и все это должно происходить за две секунды».
По принципу микросервисной архитектуры
Особенности проекта заключались в том, что сервис создавался с нуля, была лишь идея, но у компании-заказчика не было никакого ИТ-ландшафта. «Заказчик обратился к нам с просьбой разработать BNPL-сервис с нуля, – рассказывает Павел Мышев, заместитель директора по работе с ключевыми клиентами компании «Синимекс». – Создать для него инфраструктуру в облачной системе на базе микросервисной архитектуры, запустить и интегрировать с партнерами. Для нашей компании это был интересный проект, так как обычно наши решения вписываются в уже существующие сложные системы, в частности, банковские, у заказчика может быть ландшафт программ, и нужно что-то доработать, докрутить, внедрить, а здесь не было ничего. Именно BNPL мы не делали, но имели опыт решения задач, из которых состоит любой ИТ-проект: интеграция между системами, с эквайрингом, скорингом, кредитными конвейерами.
Сейчас многие системы разворачиваются в микросервисных архитектурах, и в портфеле проектов у компании «Синимекс» выполненные микросервисные решения не только для финансового сектора, но и для ритейла и крупных промышленных компаний. Все эти наработки нашли свое применение при реализации данного сервиса».
Была создана команда проекта, куда вошли специалисты компании «Синимекс» и будущего сервиса «Подели». Проект состоял из традиционных этапов и начался с анализа, определения задач, составления списка требований и функций. Далее компания «Синимекс» осуществила полный цикл работ по созданию, развертыванию, тестированию, настройке и документальному оформлению в соответствии с внутренними требованиями сервиса.
Для того чтобы сервис работал, была выполнена интеграция различных систем – скоринга, который здесь отличается от банковского и происходит буквально за пару секунд, эквайринга, клиринга, антифрод, подключены смс-сервисы, пуш-сообщения, разработан бэкграунд системы и все необходимые микросервисы.
Обеспечена возможность покупки как в офлайн-, так и в онлайн-магазине. Для удобства работы небольших онлайн-партнеров разработан портал самообслуживания, в котором между магазином и сервисом происходит обмен информацией, исключающий переписки и сверки по почте.
Реализовано большое количество опций для покупателей, которые можно гибко и оперативно настраивать самому заказчику без привлечения ИТ-специалистов со стороны. Среди опций: сдвиг платежей, скидка во втором и других платежах, скидка новому клиенту на первую покупку и т.д. Разработка каждой опции занимала примерно два месяца у каждой подкоманды проекта, так как этот функционал затрагивает весь процесс покупки товара. Также реализовано легкое подключение партнеров и субпартнеров с их индивидуальными способами оплаты.
Платформа предусматривает такой сервис, как добавление банковской карты: покупатель может добавить данные новой карты – и платежи будут автоматически списываться с нее.
Создан личный кабинет, где покупатель может посмотреть все свои покупки и отслеживать оплаты.
Благодаря слаженной работе команды компании «Синимекс» и заказчика разработка проекта заняла четыре месяца – с декабря 2021 по март 2022 года. «Сервис «Подели» был запущен в рекордно короткие сроки, – говорит Павел Мышев. – За это время мы выполнили полностью заказное решение на современном микросервисном стеке технологий и подключили первых клиентов «Подели». Сервис построен на облачной платформе Яндекса и базируется на следующих технологиях – Kubernetes, Java, Keycloak, Camunda, PostgreSQL».
Как это работает
Система интересна тем, что в процессе реализации сервиса участвуют три стороны: покупатель, продавец и сервис «Подели». Покупатель выбирает товар в офлайн- или онлайн-магазине и платит за него только одну четвертую часть. Но продавец получает оплату за товары и услуги сразу же и полностью – от оператора сервиса. Затем покупатель вносит деньги на счет оператора по стандартному графику, четырьмя платежами, каждые две недели, без переплат. Деньги автоматически списываются с карточки покупателя.
Сам сервис зарабатывает на комиссионных от партнеров: ритейлеры и компании сферы услуг возвращают ему процент от каждой оплаты через BNPL.
«В итоге за сервис платит продавец товара, – рассказывает Павел Давидовский. – Ритейлеру нужны новые клиенты, увеличение частоты покупки и трафика, повышение лояльности, и он готов за это платить. Комиссионные составляют небольшой процент, ниже того, что обычно платят лидогенераторам. Сервис «Подели» обеспечивает трафик покупателей и дает им деньги».
Быстрый рост по всем каналам
«Подели» стал первым BNPL-сервисом в России, предоставившим возможность покупки товаров в офлайн-магазинах. Как рассказал Павел Давидовский, первым офлайн-партнером стала фэшн-сеть Zarina. Пилот показал, что с оплатой по частям выросла частота покупок, покупатель стал чаще возвращаться, повысился средний чек. Сеть довольна результатами и расширяет сотрудничество.
В онлайне первым партнером сервиса «Подели» стал портал Aviakassa, где внедрение также дало успешные результаты.
Реализованные проекты привлекли большое количество новых партнеров из различных категорий продаж и каналов, которое возрастает с каждым месяцем. В числе сетей, подключившихся к проекту, – «М.Видео», «Рив Гош», «ЛЭтуаль», Zarina, Befree, Gloria Jeans, «Кант», «Лента», Sima-land и другие.
Вместе с появлением новых партнеров постоянно увеличивается объем интеграционных потоков. «Система интегрируется со всеми магазинами-партнерами, легко масштабируется, поэтому не составляет проблемы подключать все больше и больше магазинов и обрабатывать все больше платежей и взаимодействий, – говорит Павел Мышев. – Идет динамичное расширение партнерской сети. Также у «Подели» возникают новые идеи, и выбранный технологический стек позволяет подключать все больше сервисов для конечного покупателя и для партнеров».
Сервис постоянно добавляет новый функционал, чтобы сделать бизнес партнеров удобнее, комфортнее и выгоднее. Планируется внедрить личные кабинеты для партнерского магазина, где будет видна статистика – как изменился средний чек, продажи, трафик, сколько новых клиентов пришло и прочее.
Также реализована возможность подключения платных опций, в частности, улучшение графика платежей. Можно отсрочить платеж на комфортное время или разделить сумму до 20 платежей, и система автоматически рассчитает размер каждого из них. «Покупатель сможет зайти в приложение и передвинуть график, это будет стоить ему всего около 200 рублей, – рассказывает Павел Давидовский. – Если надо купить что-то дорогое, можно за 400 рублей уменьшить платежи, разделив покупку не на 4, а на 10 или 20 частей. В отношениях с банком такое сделать невозможно».
«Сервис очень быстро развивается, и благодаря микросервисным технологиям, а также своему многолетнему опыту, компания «Синимекс» быстро реализует все идеи «Подели», – говорит Павел Мышев.
Так как микросервисы находятся в облаке, при необходимости можно легко увеличить мощности и установить необходимое программное обеспечение. В настоящее время специалисты компании «Синимекс» продолжают дорабатывать необходимый функционал под потребности и новые идеи сервиса «Подели».
Валерия Миронова, Retail.ru
Интервью
![Декоративное изображение](https://www.retail.ru/upload/iblock/bc9/nbzdctqpxild51he4jfc3h113iymnwok/anons5.jpg)
Когда собственная доставка может быть экономически эффективнее, чем при работе с внешними службами?