Умный пластик

Только одна пятая часть потребителей готовы стоять в очереди более 10 минут, чтобы оплатить покупку на сумму менее $25. Таковы результаты глобального исследования использования наличных, подготовленного компанией KRC Research по заказу MasterCard Worldwide. Бесконтактная технология, реализованная на чиповой карте, позволяет увеличить скорость оплаты покупки почти в три раза. При этом бесконтактные платежи – только одно из целого ряда преимуществ микропроцессорных карт.

Информация по рынку

По данным Банка России на конец прошлого года общее количество карт, эмитированных банками, достигло 100,3 млн штук. Объем операций по картам вырос на 46,9% – до 6,24 трлн руб. При этом Россия пока находится на начальной стадии внедрения чиповых технологий.

– Функционал чиповой платежной карты значительно богаче, нежели у карты с магнитной полосой. В России только 6% платежных карт оснащены чипом, и лишь треть торговых терминалов могут принимать так называемые смарт-карты. Однако темпы внедрения стремительно растут, – говорит Вилен Тимирязев, директор процессингового центра Альфа-банка.

Для сравнения: в Юго-Восточной Азии, регионе – лидере по внедрению чиповых карт, в 2006 году было выпущено 43 млн чиповых карт, то есть 16% от общей эмиссии, и уже порядка 1 млн терминалов принимало смарт-карты. В магазинах большинства крупных российских ритейлеров чиповые карты уже принимаются.

– Порядка 5–15% оплаты товаров в наших гипермаркетах осуществляется по безналичному расчету. Из них от 10 до 70% производится при помощи чиповых карт, – рассказывает Алексей Капранов, начальник отдела проектирования дирекции IT федеральной сети «Вестер». – Смарт-карты принимаются во всех гипермаркетах сети «Вестер» в России и на Украине. Разброс в процентах использования чиповых карт зависит от региональной специфики. Например, в Ижевске наш торговый объект располагается недалеко от завода, где зарплата начисляется на чиповые карты. Поэтому в ижевском магазине мы получаем высокий процент использования данного типа пластика.

– В магазинах «Азбуки Вкуса» установлены модули, которые позволяют организовать прием смарт-карт Maestro, – отмечает IT-директор «Азбуки Вкуса» Денис Сологуб.

Описание технологии

Чиповая карта представляет собой пластиковую карточку со встроенным микропроцессором (маленький квадратик или овал на лицевой стороне карты). Ее также называют смарт-картой или интеллектуальной картой.

– Микросхемы для смарт-карт отличаются от микросхем для компьютера, – отмечает Олег Дьяков, начальник департамента пластиковых карт компании INPAS (одного из лидеров российского рынка решений для эквайринга). – Чипкарты предназначен для хранения «секретов», поэтому к нему выдвигают очень жесткие требования по безопасности, начиная с организации от строения полупроводниковых структур и заканчивая устойчивостью операционных систем. Кроме того, современные чипы имеют так называемые криптакселераторы – арифметические сопроцессоры, которых нет в обычных персональных компьютерах. Одна из основных технологических сложностей при производстве смарт-карт заключается в том, что микропроцессор необходимо встроить в пластиковую карту толщиной всего 0,76 мм.

Для приема чиповых карт необходимо, чтобы терминал в торговой точке был оснащен соответствующей функцией. Как правило, эти устройства имеют отдельную «щель».– Взаимодействие смарт-карты с терминалом происходит по аналогии с магнитной технологией, – рассказывает Вилен Тимирязев. – Разница лишь в том, что зона контакта меньше за счет местоположения и размера чипа.

Меняется принцип обработки транзакции. При оплате покупок и услуг картой с магнитной полосой каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру, который предоставляет данные о наличии нужной для оплаты товаров суммы денег. Также следует пройти процедуру персонификации – уточнения факта, что картой владеет именно ее предъявитель.

Чиповая же карта благодаря встроенному микропроцессору содержит гораздо больше информации о банковском счете держателя: о количестве доступных средств, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Благодаря наличию у владельца карты личного кода, известного только ему, чиповый пластик не нуждается в процедуре идентификации. Поэтому карта способна работать в режиме off-line, когда не требуется связываться с процессингом банка-эквайера в момент проведения транзакции. Все оффлайн-платежи передаются один раз в конце дня. По словам экспертов, возможность оффлайн-платежей делает перспективным использование чиповых пластиковых карт в отдаленных и северных регионах России, где связь с процессинг-центром банка часто неустойчивая.

– В случае проблем с чипом транзакция проводится по магнитной полосе со всеми обязательными элементами проверки подлинности карты и ее владельца, – отмечает Вилен Тимирязев.

В разных странах переход на чиповые технологии происходит неравномерно, поэтому банки-эмитенты выпускают так называемые комбинированные карты, которые обладают одновременно магнитной полосой и микропроцессором. Но большинство современных POS-терминалов уже оснащены функцией приема чиповых карт.

Характеристики карт

За счет использования многоуровневой защиты чиповые карты более защищены по сравнению с картами с магнитной полосой. Во-первых, при изготовлении смарт-карт эмитент вносит в микросхему уникальный код и кодирование данных доступно только самому производителю. Во-вторых, при выдаче карты владелец получает один или несколько секретных паролей (PIN-кодов), известных только ему (поэтому при совершении транзакции подпись владельца смарт-карты не требуется, так как платеж уже подтвержден держателем карты с помощью ввода своего PIN-кода). В целом же процесс создания смарт-карт требует специализированного дорогостоящего оборудования, и попытки мошенников изменить данные в микросхеме могут привести к потере на ней данных.

Потери от мошенничества по платежным картам в России пока еще не так велики, как в Европе, чтобы стать достаточным стимулом для перехода на микропроцессор. Поэтому российским компаниям должен быть интересен дополнительный сервис, который позволяет реализовать микропроцессор.

По данным, опубликованным на сайте www.visa.com, объем памяти микропроцессорной карты по меньшей мере в 80 раз превышает объем информации, которая может храниться на карте с магнитной полосой. Интегральная схема с микропроцессором более долговечна: срок действия чиповой карты в 3-4 раза дольше, нежели карты с магнитной полосой.

Поэтому смарт-карту можно использовать не только для оплаты товаров и снятия наличных в банкоматах, но и для реализации дополнительных бонусных и неплатежных схем, например, систем скидок или премиальных очков, различных идентификационных приложений, индивидуальных корпоративных программ. Каждое из приложений работает со своим программным обеспечением, что позволяет сделать интересную с точки зрения наполнения программу лояльности.

На смарт-карте одновременно могут учитываться бонусные баллы, набираемые держателем в различных бонусных программах нескольких торговых и сервисных сетей. При этом каждая область памяти имеет свой код доступа, и попасть в нее через другое приложение намеренно или случайно невозможно. Дописать новую бонусную программу или обновить информацию на смарт-карте можно в любой момент. Правда, сделать это может только эмитент. – У нас уже готова система управления приложениями. Она позволяет банкам через свою терминальную сеть загружать на карту дополнительные сервисы. Держатель пластика при помощи банкомата может загрузить себе на карту приложения, просто нажав кнопку, – говорит Олег Дьяков.

Таким образом, чиповые карты могут заменить весь пластик, который клиент ежедневно носит с собой.

Сдерживающие факторы

Тратиться на терминалы для приема чиповых карт торговой точке не придется. По словам Игоря Зотикова, заместителя директора департамента банковских карт «Росбанка», устройства по приему смарт-карт в большинстве случаев устанавливают в магазинах банки и эквайринговые компании.

– Чтобы принимать чиповые платежные карты, торговой точке необходимо заключить договор на эквайринговое обслуживание с банком. Договор должен предусматривать установку банком терминалов со считывающими устройствами для смарт-карт и подключение их к системе сети, – добавляет Вилен Тимирязев.

Сдерживает развитие чиповых технологий то, что чиповая карта – более дорогой продукт, нежели карта с магнитной полосой. Если стоимость единицы обычного «магнитного пластика» при объеме эмиссии 1 млн штук составляет $0,1, то карта с чипом будет стоить $1. При этом стоимость переоборудования одного рабочего места в магазине обойдется банку в $200–700. Чтобы стимулировать компании к переходу на микропроцессорные технологии, в России с 1 января 2006 г. вступило в силу правило платежных систем о «переносе ответственности» (liability transfer). Согласно этому правилу, за все потери от мошеннических транзакций ответственность будет нести та сторона (эмитент или эквайер), которая не завершила переход на микропроцессорные технологии.

В июне 2006 года компания MasterCard International объявила о создании регионального MasterCard One Smart Club. Это «зонтичный» проект, который призван объединить всех участников процесса внедрения EMV-технологий. – Теперь в Сочи ежегодно проходит конференция, в ходе которой более 70 банков-участников имеют возможность обменяться опытом и пообщаться с экспертами в области микропроцессоров, – говорит Андрей Королев, глава представительства MasterCard Europe.

– Переход также поощряется платежными системами путем бесплатной сертификации внедрения чиповых технологий банком, – добавляет Вилен Тимирязев.

Бесконтактные платежи

Чип позволяет реализовать бесконтактные приложения на карте. Для торговых сетей применение бесконтактной технологии означает увеличение пропускной способности покупателей за счет уменьшения продолжительности обслуживания одного клиента. Бесконтактные технологии позволяют на 21 секунду сократить время обработки одного платежа в магазине.

Чтобы произвести платеж по технологии NFС (Near Field Communication, что дословно переводится как «связь в ближнем поле»), клиенту не нужно тратить время на прокатывание карты через ридер, вводить PIN-код или искать в карманах мелочь. Совершить платеж можно, приложив карту к адаптированному под бесконтактную технологию устройству. Терминал посредством радиочастотных технологий считывает информацию с карты. Далее информация о платеже обрабатывается сетью приема платежной системы, как и в случае с контактными платежами, и авторизуется. Самое простое решение поддержки приема бесконтактных платежей – это комбинация бесконтактного внешнего ридера с существующим POS-терминалом, поддерживающим прием чиповых карт. Картридер возьмет на себя все специфические функции по обслуживанию бесконтактных платежей.

Бесконтактные карты больше защищены от скимминга. При выполнении транзакции они генерируют специальный криптографический код, который сложен для подделки, и остаются на руках у владельца при проведении операции. Сегодня собственные программы развития бесконтактных платежей есть в портфеле почти всех международных платежных систем. У MasterCard Worldwide – это PayPass, у Visa International – PayWave, у American Exspress – ExspressPay, у JCB International – J/Speedy. Все перечисленные технологии стандартизируются ISO 14443. Развитием NFC-технологии занимается международная некоммерческая организация NFС Forum, в которой сегодня участвует более 130 глобальных компаний, в том числе международные платежные системы, операторы мобильной связи, производители полупроводников, смарт-карт, мобильных телефонов и оборудования. В NFС Forum также входят различные системные интеграторы и некоммерческие организации.

Как сообщили в компании INPAS, статистика использования бесконтактных технологий в платежных картах показывает, что средняя транзакция по смарт-картам составляет порядка $20, при этом около 75% транзакций проводится на сумму менее $25, а четверть бесконтактных платежей осуществляется на сумму менее $10.

Если сумма чека превышает $25, в большинстве случаев для дополнительной безопасности требуется подпись держателя карты или PIN-код.

Поскольку отпадает необходимость прокатывать карту или вставлять ее в картридер, чип можно встроить и в другие устройства, например часы, бейджик или брелок. Таким образом, пластиковая карта перестанет быть традиционным платежным инструментом. Самым популярным устройством с интерфейсом NFС, по мнению экспертов, станет мобильный телефон. По прогнозам компании Strategy Analytics, мировой рынок бесконтактных платежей с применением мобильного телефона к 2011 г. превысит $36 млрд. В целом аналитики ABI Research убеждены, что к 2011 г. совокупные расходы мировых компаний на бесконтактное аппаратное и программное обеспечение вырастут до $800 млн. Стимулом к развитию индустрии будет рост конкуренции в ритейле.

История возникновения и внедрения чиповых карт

Внедрение первых в мире чиповых карт EMV произошло в Великобритании в октябре 1997 г. Одна из основных причин перехода английских банков на чиповые технологии была связана с потерями от мошенничества по картам. В июне 1999 г. была произведена первая международная чиповая транзакция с использованием карты MasterCard английского банка на терминале EMV в Словакии.

Далее постепенный переход на чиповые карты начали Германия, Франция и другие европейские страны. Стали появляться первые удачные проекты перехода на чиповые карты в Бельгии, Турции, Малайзии и на Тайване. В России первая эмиссия чиповых карт произошла в 2003 г. Эмитентом был Росбанк.

К концу первого квартала 2007 г. в мире было выпущено более 500 млн чип-карт. А согласно отчетам MasterCard на конец 2007 г., почти четверть торговых точек (более чем 8 млн), принимающих карты к оплате, имеет необходимое оборудование для приема таких карт.

На данный момент Европа продолжает лидировать по количеству EMV-карт, находящихся в обращении. В конце 2007 г. чиповые карты обслуживались в 68% всех POS-терминалов и в более чем половине (56%) банкоматов по всей Европе. Дополнительным фактором, стимулирующим миграцию карт на чип, стало появление рамочных правил, регулирующих работу с картами на территории Единого европейского платежного пространства (SEPA), которые предписывают обеспечить возможность использования чиповых карт, а также наличие приемных терминалов по всему региону SEPA до 31 декабря 2010 г.

В странах Азиатско-Тихоокеанского региона за последние два года количество карт увеличилось на 70%, в то время как количество торговых точек, принимающих EMV-карты, выросло на 150%. Переход на чип в Азии был вызван противодействием мошенничеству в регионе и получил поддержку на правительственном уровне в Малайзии, Корее и Индонезии. Введению многофункциональных EMV-карт также способствовала высокая конкуренция между банками на Тайване, в Корее и Малайзии.

Наибольший рост за последние два года показала Латинская Америка: количество чиповых карт выросло на 400%, а количество терминалов с соответствующей функцией – на 100%. В этом регионе набирает силу тенденция использования многофункциональных чиповых карт для того, чтобы предоставить своим клиентам дополнительные преимущества, в числе которых бесконтактные платежи и безопасная аутентификация.

На рынках стран Южной Африки, в частности в Марокко и на Маврикии, существенное увеличение числа точек приема чиповых карт дает возможность туристам воспользоваться преимуществами микропроцессорных карт во время отпусков. Постоянный рост инфраструктуры приема EMV в Индии вызвал всплеск кобрендовых программ лояльности на основе чипа.

Уже начато развернутое внедрение торговых терминалов, принимающих чиповые карты, и самих карт EMV в Канаде.

Что такое EMV

Единый международный стандарт для чиповой карты (EMV) был выработан в 1996 г. В его основу положен стандарт ISO 7816, разработанный специально для банковского сектора. Стандартом EMV управляет организация EMVCo, которая была создана в 1999 г. компаниями Europay International, MasterCard International и Visa International для управления, обслуживания и совершенствования технических условий и характеристик чип-карт для платежных систем. Europay была поглощена компанией MasterCard в 2002 г., в 2005 г. к организации присоединилась JCB International. Таким образом, сейчас EMVCo управляется компаниями JCB International, MasterCard International и Visa International.