УЭК живи

После того как США ввели санкций против российских граждан и организаций, международные платежные системы Visa и MasterCard заблокировали карты нескольких российских банков. Как ни странно, но в результате именно платежные системы оказались в этой истории чуть ли не единственными потерпевшими.

Для российского рынка пластиковых карт это событие могло бы вообще пройти незамеченным, поскольку ни один из попавших под санкции банков не входит в число лидеров ни по эмиссии, ни по эквайрингу. Что касается самих банков, то уже через день прием карт части из них в международных сетях был восстановлен. Заблокированными остались только карты банка «Россия» и его дочернего Собинбанка. Но назвать их пострадавшими рука не поднимается: ЦБ заявил, что готов эти банки всячески поддержать. А Владимир Путин открыл счет в банке «Россия» и велел управлению делами президента переводить в этот банк его зарплату. Его примеру последовал глава Чечни Рамзан Кадыров. Несмотря на санкции, клиенты банка, и старые, и новые, до сих пор могут снимать деньги со своих карточек в его банкоматах без каких-либо проблем.

Зато международные платежные системы сразу стали «врагами народа» если не под первым номером, то уж точно в первой десятке. А ведь, если разобраться, они ни в чем не виноваты. После того как Минфин США обнародовал список физических и юридических лиц, против которых вводятся санкции, Visa и MasterCard как американские корпорации должны были отреагировать автоматически. И от их желания здесь ничего не зависело. «В целях соответствия законодательству США компания Visa International Service Association обязана приостановить доступ к сети Visa для таких организаций»,– пояснили в Visa.

Главной же неприятностью для международных платежных систем стали вспыхнувшие с новой силой разговоры о создании национальной платежной системы, идея которой, казалось, давно умерла. На эту роль когда-то претендовала универсальная электронная карта (УЭК), которая была призвана заменить все на свете документы – от паспорта до проездного на трамвай.

Потом УЭК стала терять позиции. Оказалось, что обеспечить поголовную выдачу таких карт невозможно – необходимо дать шанс гражданам отказаться от ее использования. Потом выяснилось, что и по умолчанию выдавать универсальные карты нельзя, поскольку человек должен сфотографироваться и расписаться. К тому же было решено не доверятьУЭК функций электронного паспорта. В общем, все шло к тому, что УЭКстанет очередной социальной картой москвича (омича, жителя Калача и т. д. ), которую в лучшем случае предъявляют в продуктовом магазине, чтобы получить скидку. Но тут пришли санкции.

Опора на внутренние ресурсы

После того как карточки нескольких российских банков были заблокированы Visa и MasterCard, тема УЭК обрела второе дыхание. Так, в начале апреля Госдума приняла в первом чтении законопроект, вносящий поправки в закон о национальной платежной системе. Согласно им, в частности, уже с 1 октября все платежные системы, действующие на территории страны, должны работать через процессинговые центры, расположенные здесь же.

В прошлый раз, когда ради УЭК такое требование пытались провести через Думу, международным платежным системам удалось от него отбиться. Дело в том, что сама идея заставить их построить процессинг на территории нашей страны с точки зрения борьбы с блокировкой карт абсолютно бесполезна. Если Visa, или MasterCard, или любая другая платежная система запрещает операции с картами какого-либо российского банка, то неважно, где физически находится ее процессинговый центр – в Сент-Луисе или Санкт-Петербурге. Любая транзакция, попадающая в сеть платежной системы, блокируется автоматически. И, по сведениям «Денег», в этот раз требование о построении в России процессинга опять не пройдет.

Сейчас гораздо более важный вопрос – что будет взято за основу при построении национальной платежной системы. Казалось бы, ответ очевиден – УЭК. Владимир Путин уже поручил правительству и Банку России рассмотреть предложения главы Сбербанка Германа Грефа о создании национальной платежной системы на базе УЭК и в течение месяца принять все необходимые решения. Замглавы Федеральной миграционной службы (ФМС) Владимир Лянной заявил, что его ведомство поддерживает идею оснащения электронного паспорта платежным приложением и использования для его приема инфраструктуры УЭК.

Проблема в том, что у карт УЭК есть один, но очень существенный минус: ОАО «Универсальная электронная карта» на 80% принадлежит Сбербанку, а руководит компанией его вице-президент Алексей Попов. УЭК создавалась на паритетных условиях Сбербанком и банками АК Барс и «Уралсиб». А по мере того как перспективы проекта становились все более туманными, партнеры Сбербанка все больше охладевали к его финансированию. В результате получилось то, что получилось.

Но сегодня крупные игроки российского финансового рынка просто так отдавать национальную платежную систему в руки Сбербанка не согласны. Глава ВТБ Андрей Костин, например, предложил объединить расчетные системы российских банков. «Крупнейшие банки уже начали консультации. . . Это покроет 90% платежей, которые наши граждане ежегодно совершают»,– сказал глава ВТБ. В принципе эту идею поддержал и Герман Греф, заявив, что можно создать локальный хостинг между российскими банками: «Тогда все банки между собой замкнут платежные системы, и мы можем оперировать внутри страны уже сами».

Теоретически это может потребоваться, если международные платежные системы разом заблокируют все российские банки. Тогда их работа напрямую друг с другом позволит проводить платежи по картам, не передавая их в сети международных платежных систем. Ничего фантастического в этом варианте нет – сейчас многие банки таким образом объединяют свои банкоматные сети.

А вот дальше планы руководителей двух крупнейших банков страны явно расходятся. Андрей Костин подчеркнул, что создание локального хостинга – это только первый этап, а вторым должно стать создание национальной платежной системы. Но глава ВТБ видит ее организацию на основе нового независимого расчетного центра, а вовсе не на базе принадлежащей Сбербанку УЭК. Такой вариант одобрили на прошлой неделе и в Совете федерации. «Мы в Совете федерации будем склоняться к тому, чтобы система создавалась на базе ЦБ, так как тарифная политика определяется ЦБ. Но в то же время это должна быть совершенно самостоятельная организация с участием большого количества банков»,– заявил вице-спикер Совета федерации Евгений Бушмин.

В Сбербанке, безусловно, понимают суть проблемы. А также тот факт, что если сейчас не удастся договориться о создании национальной платежной системы на основе УЭК, то Сбербанку будет очень трудно полноценно развить свой продукт, а значит, и вернуть потраченные на него деньги. «Как только будут приняты законы, мы не рассматриваем эту систему как систему Сбербанка, мы сразу же уходим от контроля этой компании – «Универсальная электронная карта», мы предложим всем желающим банкам войти в состав уставного капитала. Там не будет ни одного контролирующего банка, это будет компания, которая будет обслуживать все банковские транзакции»,– заявил Герман Греф.

И в такой конфигурации, возможно, кандидатура УЭК на роль основы для построения национальной платежной системы окажется более интересной для всех участников процесса. По крайней мере, не придется ее создавать с нуля. «У нас создан процессинговый центр, у нас создан наш российский чип, который производит компания «Ситроникс», он сертифицирован, сделано идентификационное приложение, сделаны все стандарты, которые совместимы с международными платежными системами»,– утверждает глава Сбербанка.

А по словам Алексея Попова, если эмиссия карт национальной платежной системы будет исчисляться миллионами, то их прием в мире станет делом вполне обозримого будущего. «Я могу сказать, что у меня есть реально живые предложения от международных платежных систем, разных, расположенных в сотнях стран и принимаемых в десятках миллионов торговых точек, о совместной работе, о выпуске кобейджинговых карт, по приему их карт здесь, наших карт там. Если в Российской Федерации будет принято политическое решение о том, что карты вот такой-то платежной системы выдают десяткам миллионов человек, я вас уверяю, мир подтянется. Русских туристов за рубежом очень любят, и проблем с приемом этих карт там не будет»,– сказал Алексей Попов.

Курс на восток

Впрочем, есть и другой способ обеспечить прием карт национальной платежной системы за границей. Во-первых, никто не мешает им работать с Visa и MasterCard, которые обеспечивают прием карт в 36 млн торговых точек, более чем в 2 млн банкоматов и пунктов выдачи наличных в 200 странах мира. До сих пор крупнейшие международные платежные системы не отказывали российским коллегам в выпуске кобейджинговых карт. В свое время такие программы были у STB-Card. Сейчас их продолжает развивать «Золотая корона».

На случай же очередных санкций и блокировок можно договориться с неподконтрольными американским властям платежными системами. Крупнейшими из них являются японская JCB и китайская UnionPay.

Сейчас JCB как раз открывает представительство в России. Карты этой платежной системы у нас не выпускаются, но расплатиться ими можно. Вообще, они принимаются в 24 млн торговых точек в 190 странах мира, что вполне сопоставимо с сетью приема карт Visa и MasterCard. При этом эмиссия JCB составляет всего около 80 млн карт, в то время как у их американских конкурентов выпуск исчисляется миллиардами. Такой перекос объясняется тем, что платежная система была настроена в основном на обслуживание японцев как внутри страны, так и за границей.

У китайской UnionPay статистика иная: она занимает первое место в мире по количеству выпущенных карт – 3,4 млрд. Карты этой платежной системы, по последним данным, принимают в 140 странах мира примерно в 12 млн терминалов. Но поскольку на каждую торговую точку приходится, как правило, несколько терминалов, то их эквайринговая сеть пока отстает от конкурентов. И это объяснимо: UnionPay совсем недавно вышла за пределы Китая. А при их объеме эмиссии можно не сомневаться, что отставание будет быстро ликвидировано.

Казалось бы, кооперация с азиатскими платежными системами – это надежная гарантия от американских санкций. Но проблема заключается в том, что достаточно широкое распространение по миру UnionPay пока во многом обеспечивается ее сотрудничеством по эквайрингу с Visa. А JCB имеет соглашения с American Express и Discover Network. Вот и получается, что одним изящным ходом защитить российские карточки от американской угрозы не так-то просто.

Максим Буйлов, Журнал «Коммерсантъ Деньги» №14