С кредитом наперегонки

Запас прочности

Экономисты, когда отвечают на вопросы о дальнейшей судьбе рубля, стараются не давать повода для паники. Получается не всегда. Ну а что тут скажешь, если с начала года доллар вырос на 11% по отношению к рублю, а на крымско-украинских новостях рубль слабел уже до уровня 37 за доллар и преодолел отметку 50 за евро?

Одно из последствий ослабления рубля – высокая инфляция. На прошлой неделе аналитики Нордеа-банка в своем исследовании отметили: не исключено, что, после того как ЦБ поднял ставку рефинансирования до 7%, ему придется проделать подобное еще раз, если рубль будет слабеть и дальше, а инфляция превысит 7%. Но граждане хотят от специалистов прогнозов о будущем рубля. И такие прогнозы есть. К концу года, по оценкам ряда экспертов, курс доллара может достигнуть отметки 38 руб. Эту цифру дали и аналитики Альфа-банка, которые скорректировали свой предыдущий прогноз – 36 руб./$, назвав его «более нереализуемым».

Не исключено, что валютным заемщикам и нынешнее падения рубля показалось более чем достаточным. «Мы уже пытаемся рефинансировать свой кредит, но банк что-то не горит особым желанием. Ничего внятного нам там не говорят и никаких предложений не делают», – сообщила моя знакомая, у которой как раз имеется ипотечный кредит в валюте. Семь лет назад они с мужем взяли долларовый кредит под 11% годовых. На вопрос, почему в долларах, знакомая отвечает: «А ты вспомни, какой тогда был курс доллара и какие ставки по рублям!» Ее муж – финансист. Если уж профессионалы пытаются перевести долларовый кредит в рублевый, да еще и безуспешно – это не самый хороший знак.

Рост курса доллара вынуждает заемщиков бегать по банкам, искать вариант рефинансирования валютного кредита в рублевый. Посчитать «запас прочности», то есть при каком курсе доллара будет выгоднее взять у банка рублевый кредит, несложно. В банке «Дельтакредит» это уже сделали в ответ на массовый интерес ипотечных заемщиков, в том числе и из других банков. Расчет сделан на примере клиента, которому осталось выплатить $95 тыс. в ближайшие15 лет.

Его ежемесячный платеж – $992, или почти 36 тыс. руб., исходя из курса ЦБ 36, 12 руб. за доллар. По рублевому кредиту на соответствующие сумму и срок ежемесячный платеж в «Дельтакредите» составит 42, 8 тыс. руб. Это значит, что рефинансировать валютный кредит стоит, только если курс доллара достигнет 43, 15 руб.

Необходимо учитывать еще и дополнительные расходы на рефинансирование кредита. «В них войдут оценка квартиры, расходы на страховую премию, комиссия за конвертацию и оплата всевозможных регистрационных услуг и госпошлин», – объясняют в «Дельтакредите». Ведь при рефинансировании долларового кредита в рублевый требуется вновь пройти всю процедуру заключения ипотечного договора – фактически это как получить новый кредит.

Предположим, бог миловал, и у заемщика нет долларовой ипотеки. Но есть трехлетний долларовый кредит, который он брал, например, в Сбербанке наличными год назад. По данным Национального бюро кредитных историй, средний размер кредита, выданного заемщику-россиянину, составляет около 200 тыс. руб. В марте 2013 года при курсе доллара 30, 7 руб. эта сумма была эквивалентна $6, 5 тыс. За минувший год ставка по долларовымкредитам для клиента «с улицы» в Сбербанке не изменилась – 17, 5% годовых. Да, она заградительная, но в других крупных банках валютныекредиты вообще не выдают. К тому же ежемесячный платеж по кредиту в $6, 5 тыс. в Сбербанке необременительный – $233, 36. Остаток долга клиента, который расплачивался с банком с марта прошлого года, сегодня составляет около $4, 5 тыс. Стоит ли рефинансировать этот остаток, уходить в рубли?

Если брать сейчас двухлетний рублевый кредит на соответствующую сумму (около 164 тыс. при курсе ЦБ 36, 4 руб./$), придется ежемесячно платить от 8, 4 тыс. до 8, 7 тыс. руб. Иными словами, долларовый платеж ($233, 36) уже эквивалентен рублевому. К тому же рублевый кредит снимает ключевой риск дальнейшего роста курса доллара. Дело за малым – получить этоткредит в Сбербанке.

Призрак реструктуризации

При ближайшем рассмотрении оказывается, что описанная проблема свалютными займами сейчас не является масштабной. «Доля валютныхкредитов в общей массе – не более 1%. В основном это кредитные карты (88%), ипотека (5, 7%) и кредиты наличными в валюте (3, 5%). Никто не берет автомобили, кредитуясь в иностранной валюте. Просрочка по таким займам крайне низкая, в основном техническая, и ухудшения не наблюдается. Эти продукты на любителя и обычно для тех, кто умеет считать, поэтому ситуация здесь довольно стабильная», – рассказали «Деньгам» в бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Данные банковских балансов не сильно расходятся с оценкой экспертов. Долги граждан по валютным кредитам на 1 февраля 2014 года составляют всего 200 млрд руб., или около 2% совокупной кредитной задолженности россиян. Ипотечных валютных заемщиков, наиболее чувствительных к колебаниям курса валюты, тоже вроде немного: по данным ЦБ на 1 января, таких кредитов было выдано на сумму около 112 млрд руб. в эквиваленте. В то время как объем рублевой ипотеки превысил 2, 5 трлн руб.

К тому же многие банки сейчас рекламируют программы рефинансирования, они начали активно их развивать еще в прошлом году. Правда, цель этих программ – поиск новых хороших заемщиков, а не решение проблем имеющейся клиентуры.

В Сбербанке прямо говорят, что в настоящее время программа «Потребительский кредит на рефинансирование» не позволяет получить заем на погашение кредита, ранее выданного самим «Сбербанком». «Данная программа дает возможность погасить до пяти различных кредитов в рублях, полученных в других банках», – поясняют там. Корреспондент «Денег» попросил специалистов банка сделать расчет рефинансирования «теоретического» кредита – и даже тут пришлось клятвенно их заверять, что речь идет исключительно о гипотетическом заемщике. Который при этом отлично зарабатывает, всегда платил вовремя по валютному кредитуи вообще во всех смыслах приятный человек.

На самом деле если кому и понадобится решать внезапно возникшие проблемы с кредитом, так это заемщикам рублевым. Их гораздо больше, долги у них бывают намного серьезней, а ситуация сейчас в стране такова, что расплачиваться по кредитам им в одночасье может оказаться сложно. Прогнозы стагнации экономики, рост цен на продукты, обещанное сокращение рабочих мест… Между тем известно, что у 80% трудоспособных россиян есть те или иные долги перед банками.

Пока у заемщика нет ни одного просроченного платежа, он сохраняет шансы на то, чтобы рефинансировать долги в другом банке. Но одна-единственная просрочка по кредиту сразу поставит на этом мероприятии крест. И речь тогда пойдет уже о реструктуризации кредита. По данным «Денег», на 1 февраля просрочка граждан по кредитам достигла 516 млрд руб., и растет она гораздо быстрее, чем сам кредитный портфель. «Программы рефинансирования рассчитаны на качественных заемщиков, и кредитные организации их сегодня достаточно активно развивают. В данном случае ранее взятый кредит или несколько кредитов погашаются за счет новой ссуды. Реструктуризация же долга – это изменение условий по действующему кредиту в конкретном банке. Как правило, речь здесь идет о заемщиках, попавших в затруднительную ситуацию с выполнением обязательств по кредиту», – поясняет начальник управления регионального взыскания Бинбанка Николай Вялов.

На форуме сайта banki.ru довольно много историй на тему реструктуризации. Граждане пишут, что залезли в безнадежные долги – кто по глупости, кто по острой необходимости, причем валютных заемщиков на форуме нет. Фигурирующие здесь цифры поражают воображение: к примеру, некий предприниматель просит совета по реструктуризации уже пролонгированного кредита на 1 млрд руб. А вот девушка, которую, как она рассказывает, поразила кредитомания: ее ежемесячный платеж составляет 150 тыс. руб. по разным кредитам и кредитным картам, а общая сумма долга достигла 2, 5 млн руб. «Как и все, набрала в свое время кредитов. В разных банках взяла несколько потребительских займов плюс кредитные карты, всего на 1, 5 млн руб. Платила все вовремя, потом пришлось поменять работу, вышло неудачно, пришлось увольняться и из-за этого допустила просрочку. На работу устроилась, но денег пока нет и занять не у кого. Посоветуйте, куда можно пойти реструктурировать все эти кредиты?» – просит помощи девушка с кредитоманией.

Еще история: «Платил всегда вовремя. Недавно платить стало нечем, пошел в банк просить реструктуризацию. Думал либо получить отсрочку (кредитные каникулы), либо снизить ежемесячный платеж. В банке заверили, что это возможно, попросили собрать кучу документов. Почти два месяца мое заявление рассматривалось, после чего мне отказали. За это время еще набежали пени и штрафы за просрочку. Теперь мне звонят коллекторы в четыре утра и угрожают. Помогите!»

«Реструктуризации кредитов в нашей стране не существует. Это миф», – утверждает вице-президент Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс. То есть даже в изобильные времена на реструктуризацию особо надеяться не стоило по объективным причинам: банку дешевле заемщику отказать. «При улучшении условий кредитования для заемщиков в виде реструктуризации или рефинансирования долгов банкам приходится повышать или длительное время сохранять ставку резервов по ним. Это означает признание банком дополнительных убытков по таким кредитам. Многие банки не готовы к проведению реструктуризации технически, при этом стоимость доработок внутренних систем и процессов может оказаться значимой», – комментирует директор по розничным рискам Промсвязьбанка Евгений Иванов.

А в нынешних условиях ждать, что банк кинется решать проблемы клиентов, тем более не следует: банкиры, как и все в стране, не очень понимают, чтос ними самими дальше будет. Сейчас даже взять новый кредит непросто – и хорошему заемщику тоже, чего уж говорить о реструктуризации проблемного займа.

Мария Глушенкова, Журнал «КоммерсантъДеньги»