Новая карта родины

Как лучше

Между майскими праздниками президент подписал поправки к закону «О национальной платежной системе». Основной упор в них депутаты сделали на обеспечение безопасности и бесперебойности расчетов в России при помощи карт. Этому предшествовало отключение международными платежными системами Visa и MasterCard ряда российских банков в связи с санкциями, введенными США.

Все произошло почти как в фильме «Тот самый Мюнхгаузен». Когда барон объявил войну Англии, герцог в сердцах воскликнул: «Совершенно распустились! Кто хочет – объявляет войну, кто не хочет – не объявляет!» – и потребовал сдать шпагу. Вот и депутаты возмутились, что американская платежная система посмела заблокировать картыроссийского банка.

В результате был принят закон, который запрещает платежным системам в одностороннем порядке отключать банки. Причем иностранцам еще и придется раз в квартал на протяжении двух лет перечислять на депозит в ЦБ четверть своего среднедневного оборота. По утверждению Visa, эта сумма в несколько раз превысит ее годовой доход. Потерять такие деньги, по мнению депутатов, должно быть серьезной угрозой.

Этот депозит должен косвенно помочь и становлению национальной платежной системы. С большой долей вероятности выплаты, идущие на страховой депозит, международные системы переложат на банки. Тем станет дороже работать с Visa и MasterCard, и они дружно переведут свои внутренние трансакции в национальную платежную систему, которая к тому времени должна быть создана в форме открытого акционерного общества, на 100% принадлежащего Банку России как минимум два года. То есть структура будет на первых порах некоммерческая, значит, комиссии в ней по идее окажутся невысокими.

А дальше планируется, что операции по картам наших банков в РФ вне зависимости от того, к каким платежным системам они относятся, не будут выходить за пределы страны. Сейчас авторизация по картам Visa и MasterCard из российского магазина направляется (с запросом, достаточно ли средств на счете) в процессинговый центр за границей, после чего возвращается в российский банк, выпустивший карту. Потом ответ опять же транзитом через зарубежный процессинг идет в магазин.

Чтобы избежать этих заграничных заходов, в России предполагается построить свич – это своего рода служба «одного окна» для банков, куда будут поступать запросы и ответы по внутрироссийским трансакциям. А свич будет их пересылать правильному адресату, не передавая в международные платежные системы. Через центры Visa и MasterCard платежи по их картам будут идти, только если трансакции международные. Таким образом эти платежные системы работают во многих странах, например в Китае – через UnionPay. Во Франции оператором Visa выступает Carte Bleue, а MasterCard – Cartes Bancaires, а роль свича исполняет третья компания. И даже в Латвии есть свой свич – – First Data Latvia.

Построить свич в России – история не слишком затратная: потребуется $10-20 млн, времени нужно год. После этого вопрос отключения того или иного банка от международной платежной системы вообще никак не скажется на возможности рассчитываться с помощью его карт внутри страны. Таков был план.

Как всегда

Депутаты были уверены, что новыеположения в законе дадут Банку России отличный инструмент давления на международные платежные системы. Например, там говорится, что ЦБ за приостановление или прекращение «в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участнику (участникам) платежной системы и его (их) клиентам» ее, систему, штрафует. При этом, когда и как это делать, решает Банк России. А сам штраф может быть «в размере до 10%» страхового депозита за каждый день отключения банка.

То есть ЦБ вроде бы имеет возможность грозить платежным системам серьезными карами, а может и проявить милость и их не штрафовать или штрафовать, но не сильно. Ведь до 10% в день – это может быть и 0%. То есть, если иностранцы будут отключать банки с пониманием и оглядкой, им ничего не грозит, а если чего не поймут, ЦБ научит их нашу родину любить.

Проблема в том, что иностранцы не умеют работать по понятиям. У международных платежных систем есть юристы, которые, прочитав этот наш закон, должны прийти к выводу, что с 1 июля, когда он вступит в силу, платежная система на территории России работать не сможет. Ведь штраф за одностороннее отключение банков трактуется в данном случае как запрет на управление рисками. И, если платежная система блокируеткарты, например, печально известного «Моего банка», у которого, несмотря на финансовые проблемы, ЦБ полгода не отзывал лицензию, она нарушает этот закон. Закон нарушать нельзя, но и работать, не имея возможности управлять рисками, невозможно. Следовательно, функционировать в таких условиях в России платежная система не сможет. И дело тут не в штрафах. Причем касается это не только Visa и MasterCard, но и UnionPay, и JCB и любой другой подобной структуры. Ведь российским платежным системам тоже по этому закону нельзя в одностороннем порядке отключать банки. За это также полагается штраф.

Международные платежные системы высказались по этому вопросу вполне однозначно. «Некоторые положения закона беспрецедентны и окажут очень серьезное влияние на платежный рынок России»,– заявили в Visa. А в MasterCard отозвались о новом думском продукте так: «Некоторые его положения могут не только создать серьезные сложности для нашей работы в России, но и повредить российскому рынку электронных платежей в долгосрочной перспективе».

К слову, в случае наложения санкций от платежной системы тоже ничего не зависит – она автоматически должна отключить банк, а значит, нарушить российский закон. В ситуации, когда Visa и MasterCard оказываются перед угрозой нарушить российский закон ради исполнения американского по независящим от них причинам, они вынуждены будут прекратить работать в России. Сложно предположить, что они решат уйти из-под юрисдикции США и перерегистрироваться в России. По словам главы MasterCard Аджая Банга, доля России в доходах платежной системы составляет около 2%. У Visa примерно такая же ситуация.

Конечно, это тоже деньги – и даже вполне приличные. За первый квартал года MasterCard, по словам Аджая Банга, заработала около $2,2 млрд, вклад России в эту сумму – $44 млн. И конечно, наш рынок является перспективным и растущим. Но объективно они, как говорится, нужны нам сейчас гораздо больше, чем мы им. А значит, закон «О национальной платежной системе» стал отличным инструментом как раз в руках иностранных систем. Именно они могут грозить нам своим уходом. Что будет, если с 1 июля в стране разом перестанут действовать все картымеждународных платежных систем? Мягко выражаясь, будет плохо.

Не страшно

К счастью, международные платежные системы не хотят терять российский рынок и обещают сделать все возможное для того, чтобы остаться на нем. «Мы намерены тесно работать с правительством, чтобы найти выход из сложившейся ситуации»,– заявили в Visa. В том же духе высказались и в MasterCard: «В настоящее время организация оценивает варианты с тем, чтобы обеспечить наилучший результат для партнеров, клиентов и держателей карт».

А находить выход из ситуации эти компании умеют. Ведь это не первый раз, когда в нашей стране на них начинают атаку из патриотических соображений. Десять лет назад президент Уралвнешторгбанка Валериан Попков заявил, что Visa угрожает национальной безопасности России, и обратился в Министерство по антимонопольной политике (МАП) с просьбой проверить компанию. МАП взялось за дело и провело расследование на предмет нарушения антимонопольного законодательства, а также с целью оценки «степени рисков участия российских банков в платежных системах». Никаких серьезных последствий для Visa эта история не имела.

Впрочем, можно и не ходить так далеко – вспомним хотя бы историю закона «О национальной платежной системе». В марте 2011 года поправки к нему предполагали обязать всех иностранных операторов построить процессинг в России и внутренние трансакции проводить через него. После долгих дискуссий в итоговый вариант поправок это требование не попало. Нынешние поправки также сначала содержали указание, чтобы все международные платежные системы спешно, до 1 октября, обзавелись процессинговыми центрами на территории РФ. И уж теперь, после введения санкций и отключения российских банков от Visa и MasterCard, казалось, что это положение непременно протащат в итоговый документ. Но в варианте поправок, подписанном на прошлой неделе президентом, его вновь не обнаружилось.

Так что в способностях этих компаний убеждать сомневаться не приходится. А значит, до 1 июля «выход из сложившейся ситуации» будет найден – и мы продолжим, как и раньше, пользоваться всей гаммой сервиса пластиковых карт международных систем. А если удастся реализовать еще и ту часть проекта, которая касается национальной платежной системы и собственного свича, возможно, пользоваться картамистанет еще дешевле и удобнее.

Максим Буйлов, Журнал «КоммерсантъДеньги»